Colombia enfrenta importantes desafíos para ampliar la inclusión financiera, fortalecer la competitividad del sector y facilitar el acceso de más personas y empresas a servicios financieros formales.
De cara al Gobierno entrante de Colombia, desde AFIC presentamos cuatro propuestas orientadas a avanzar hacia un sistema financiero más incluyente, competitivo y cercano a las necesidades del país. Estas iniciativas buscan promover un entorno regulatorio moderno, ampliar el acceso al crédito, fortalecer la protección de los usuarios y aprovechar la tecnología y los datos para mejorar los servicios financieros.
1. Más acceso al crédito formal y menos informalidad
Ampliar el acceso al crédito formal es fundamental para que más colombianos puedan financiar proyectos personales, familiares y productivos en condiciones reguladas y transparentes.
Por esta razón, AFIC propone revisar el esquema actual de límites a las tasas de interés y avanzar en la discusión sobre la eliminación de la tasa de usura. Un marco más flexible podría permitir que las entidades financieras desarrollen productos adaptados a diferentes perfiles de riesgo y atiendan a segmentos de la población que actualmente tienen dificultades para acceder al sistema financiero tradicional.
Cuando una persona no encuentra alternativas dentro del sistema formal, aumenta la posibilidad de recurrir a mecanismos de financiación informal como el denominado “gota a gota”. Este tipo de crédito opera fuera de la regulación financiera y puede generar elevados costos, presiones indebidas y graves riesgos económicos y sociales.
Fortalecer la oferta de crédito formal no significa únicamente ampliar el número de productos disponibles. También implica impulsar soluciones responsables, transparentes y sostenibles que permitan a más colombianos construir historial crediticio, desarrollar sus proyectos y acceder a mejores oportunidades económicas.
2. Un recaudo tributario más moderno
La transformación digital del sistema financiero también puede contribuir a facilitar el cumplimiento de las obligaciones tributarias de ciudadanos y empresas.
AFIC propone permitir que los contribuyentes puedan pagar los impuestos administrados por la DIAN desde cuentas y canales de diferentes entidades financieras. Esta medida ampliaría las alternativas disponibles para los usuarios y permitiría aprovechar la infraestructura tecnológica y la capacidad de innovación del sistema financiero colombiano.
Una mayor interoperabilidad podría simplificar los procesos de pago, reducir barreras operativas y mejorar la experiencia de los contribuyentes. Al mismo tiempo, un ecosistema de recaudo más abierto y moderno contribuiría a facilitar el cumplimiento tributario y fortalecer la eficiencia de los servicios asociados al pago de impuestos.
La modernización del recaudo representa una oportunidad para construir procesos más sencillos, accesibles y acordes con las nuevas dinámicas digitales del país.
3. Insolvencia responsable
Los mecanismos de insolvencia cumplen una función social y económica importante al ofrecer alternativas para quienes, debido a situaciones financieras complejas, realmente necesitan reorganizar sus obligaciones y recuperar su estabilidad económica.
Sin embargo, también es necesario garantizar que estos procesos mantengan un equilibrio adecuado entre la protección de los deudores y el cumplimiento responsable de las obligaciones adquiridas.
AFIC considera necesario revisar y ajustar la regulación de los procesos de insolvencia de personas naturales no comerciantes y pequeños comerciantes. El objetivo debe ser proteger a quienes enfrentan verdaderas dificultades financieras, al mismo tiempo que se establecen herramientas para evitar el uso estratégico o indebido de estos mecanismos como una forma de evadir obligaciones.
Una regulación equilibrada y clara fortalece la confianza entre usuarios y entidades financieras, promueve una cultura de responsabilidad y contribuye a la sostenibilidad del sistema de crédito.
4. Finanzas abiertas
El avance hacia un modelo de Finanzas Abiertas representa una oportunidad para transformar la manera en que las personas acceden y utilizan los servicios financieros.
AFIC propone continuar avanzando hacia una implementación basada en la interoperabilidad, la seguridad de la información y el pleno respeto por las normas de protección de datos personales y hábeas data.
La posibilidad de integrar, bajo reglas claras y seguras, información proveniente de fuentes públicas y privadas puede permitir una mejor comprensión de las necesidades y capacidades financieras de los usuarios. Esto facilitaría el desarrollo de productos más personalizados, una mejor evaluación del riesgo y mayores oportunidades para personas y empresas que actualmente cuentan con información financiera limitada.
Un ecosistema de Finanzas Abiertas bien implementado puede impulsar la innovación, aumentar la competencia y contribuir a que más colombianos encuentren productos financieros adecuados a sus necesidades y realidad económica.
Un diálogo para construir un sistema financiero más incluyente
Estas cuatro propuestas reflejan la importancia de continuar construyendo un sistema financiero moderno, responsable y preparado para responder a las necesidades de Colombia.
Desde AFIC consideramos fundamental mantener un diálogo abierto con el Gobierno entrante, las autoridades, las entidades del sector y los diferentes actores de la sociedad para avanzar en soluciones que promuevan la inclusión financiera, la innovación, la confianza y el desarrollo económico del país.
